Como sair das dívidas: guia prático para 2026

Se você está endividado, saiba que não está sozinho. Segundo dados do SPC Brasil, mais de 71,4 milhões de brasileiros estão com o nome negativado. Isso representa quase um terço da população adulta do país. A boa notícia? Dívida tem solução, e neste guia vamos mostrar exatamente como sair dessa situação.

Você não está sozinho

Os números do endividamento no Brasil são impressionantes — e preocupantes:

As principais causas do endividamento são perda de emprego, redução de renda, falta de planejamento e, principalmente, o uso descontrolado do cartão de crédito. Mas independente de como você chegou aqui, o importante é saber que existe um caminho de volta.

Passo 1: Faça um diagnóstico completo

O primeiro passo para sair das dívidas é encarar a realidade. Muitas pessoas evitam olhar para os números por medo, mas essa é justamente a armadilha que mantém você preso. Você precisa saber exatamente:

• Quanto deve no total — some todas as dívidas
• Para quem deve — liste todos os credores
• Qual a taxa de juros de cada dívida — isso é crucial para priorizar
• Qual o valor mínimo de cada parcela — para organizar o orçamento

Exemplo prático: a situação do João

Vamos usar um exemplo real. João tem 3 dívidas:

Use nossa calculadora de dívidas para simular quanto você pagará de juros se continuar pagando apenas o mínimo.

Passo 2: Entenda o peso dos juros

Aqui está a verdade que os bancos não querem que você saiba: os juros do cartão de crédito no Brasil estão entre os mais altos do mundo. Enquanto em países desenvolvidos a taxa gira em torno de 15-20% ao ano, no Brasil podemos ver taxas de 400% ao ano ou mais.

Veja o que acontece com R$ 1.000 no rotativo do cartão em diferentes prazos:

Sim, em apenas um ano, uma dívida de R$ 1.000 pode virar quase R$ 5.000. Por isso é tão urgente atacar as dívidas mais caras primeiro.

Boa notícia: Em 2024, entrou em vigor a lei que limita os juros do rotativo a 100% do valor original. Ou seja, uma dívida de R$ 1.000 não pode passar de R$ 2.000. Mas ainda assim, 100% de juros é muito!

Passo 3: Escolha sua estratégia de pagamento

Existem dois métodos principais para quitar dívidas. Ambos funcionam, mas cada um tem suas vantagens. O importante é escolher um e seguir até o fim.

Método Bola de Neve ❄️

Como funciona: Você paga o mínimo em todas as dívidas, exceto na menor. Nela, você coloca todo o dinheiro extra que conseguir. Quando quitar a menor, pega o valor que pagava nela e joga na próxima menor. E assim por diante.

Exemplo com as dívidas do João:

1. Primeiro, quita o cheque especial (R$ 1.200) — mais rápido de eliminar
2. Depois, quita o cartão (R$ 3.500) — com o valor liberado do passo 1
3. Por último, quita o empréstimo (R$ 4.800)

Vantagens:

• Vitórias rápidas que motivam a continuar
• Sensação de progresso desde o início
• Reduz o número de credores rapidamente

Desvantagens:

• Matematicamente, pode pagar mais juros no total
• Se a menor dívida for a com juros mais baixos, não é o mais eficiente

Ideal para: Pessoas que precisam de motivação e têm dificuldade em manter hábitos de longo prazo.

Método Avalanche 🏔️

Como funciona: Você paga o mínimo em todas as dívidas, exceto na que tem a maior taxa de juros. Nela, você coloca todo o dinheiro extra. Quando quitar, passa para a próxima com juros mais altos.

Exemplo com as dívidas do João:

1. Primeiro, quita o cartão de crédito (14,5% ao mês) — juros mais altos
2. Depois, quita o cheque especial (8,2% ao mês)
3. Por último, quita o empréstimo pessoal (2,5% ao mês)

Vantagens:

• Economiza mais dinheiro em juros no longo prazo
• Matematicamente é a estratégia mais eficiente

Desvantagens:

• Pode demorar mais para ver a primeira dívida quitada
• Requer mais disciplina e paciência

Ideal para: Pessoas disciplinadas que priorizam economia financeira sobre satisfação emocional.

Qual método escolher?

Conheça mais sobre esses métodos na nossa página sobre sair das dívidas.

O vilão número 1: cartão de crédito

O cartão de crédito é responsável por 83,6% das dívidas das famílias brasileiras. E não é por acaso: ele é conveniente, invisível (você não vê o dinheiro saindo) e tem juros estratosféricos.

Como funciona o rotativo

Quando você paga apenas o mínimo da fatura, o restante vai para o "crédito rotativo". É aí que os juros explodem. Veja a armadilha:

1. Fatura de R$ 2.000
2. Você paga o mínimo: R$ 300
3. Restante (R$ 1.700) vai para o rotativo
4. No próximo mês, você deve R$ 1.700 + juros de ~14%
5. Nova dívida: R$ 1.938

E o ciclo se repete, crescendo exponencialmente.

Regras de ouro para usar cartão

1. Só compre o que poderia pagar à vista — se não tem o dinheiro, não compre
2. Pague sempre 100% da fatura — nunca, jamais, entre no rotativo
3. Limite o número de cartões — um é suficiente para a maioria das pessoas
4. Acompanhe os gastos em tempo real — use o app do banco
5. Cuidado com parcelamentos — eles comprometem renda futura

Quando cortar o cartão

Se você não consegue se controlar, corte literalmente o cartão. Isso não cancela a conta (você ainda pode pagar a fatura), mas elimina a tentação de usar.

Ferramentas de renegociação

Feirão Limpa Nome (Serasa)

O Serasa oferece, periodicamente, feirões com descontos que podem chegar a 99% do valor da dívida. Parcelas a partir de R$ 9,90. Funciona assim:

1. Acesse o site ou app da Serasa
2. Consulte suas dívidas negativadas
3. Veja as propostas de acordo de cada credor
4. Escolha a melhor opção para você
5. Pague e tenha seu nome limpo

Dica: Os melhores descontos costumam aparecer em novembro (Black Friday) e janeiro.

Portabilidade de crédito

Você sabia que pode transferir sua dívida de um banco para outro com juros menores? Isso se chama portabilidade de crédito e é um direito garantido pelo Banco Central.

Como fazer:

1. Pesquise taxas em outros bancos
2. Encontre uma opção mais barata
3. Solicite a portabilidade no novo banco
4. Eles cuidam de toda a burocracia

Negociação direta

Você também pode negociar diretamente com o credor. Algumas dicas:

• Seja honesto sobre sua situação financeira
• Tenha um valor em mente que você consegue pagar
• Peça redução de juros e extensão do prazo
• Solicite desconto para pagamento à vista
• Pegue tudo por escrito antes de pagar

Passo 4: Crie um orçamento de guerra

Durante o período de quitação das dívidas, você precisa de um orçamento agressivo. Esqueça o 50-30-20 tradicional. É hora do 70-0-30:

Sim, é radical. Mas é temporário. Quando as dívidas acabarem, você pode voltar a ter uma vida normal.

Cortes necessários:

• Streamings (Netflix, Spotify, etc.)
• Delivery e restaurantes
• Compras não essenciais
• Pacotes de celular caros
• Assinaturas que você esqueceu

Use nossa calculadora 50-30-20 para descobrir quanto deveria ir para cada categoria em tempos normais.

Passo 5: Aumente sua renda

Se possível, encontre formas de aumentar sua renda temporariamente:

• Venda itens usados — roupas, eletrônicos, móveis
• Faça freelances — use suas habilidades
• Trabalhos temporários — finais de semana, feriados
• Motorista de app — se tiver carro
• Entregador — se tiver moto ou bicicleta

Quanto R$ 500 extras por mês aceleram a quitação:

Se você deve R$ 10.000 e paga R$ 750 por mês, leva cerca de 14 meses para quitar.

Com R$ 500 extras (R$ 1.250/mês), você quita em 8 meses — quase metade do tempo!

Passo 6: Evite recair

Muitas pessoas que quitam dívidas voltam a se endividar em poucos anos. Para evitar isso:

1. Monte uma reserva de emergência — de 3 a 6 meses de gastos
2. Mantenha o orçamento — não volte aos velhos hábitos
3. Evite crédito fácil — não aumente limites desnecessariamente
4. Planeje compras grandes — nunca por impulso
5. Revise seu orçamento mensalmente — acompanhe para onde vai seu dinheiro

Use nossa calculadora de reserva de emergência para saber quanto você precisa guardar.

Quanto tempo para sair das dívidas?

Depende do tamanho da dívida e quanto você consegue pagar por mês. Veja algumas simulações:

*Considerando juros médios de 3% ao mês após renegociação.

Simule seu cenário específico na nossa calculadora de dívidas.

Depois de quitar: próximos passos

Parabéns! Você quitou suas dívidas. E agora?

1. Monte sua reserva de emergência — isso evita que você se endivide novamente
2. Organize seu planejamento financeiro — veja nosso guia completo
3. Comece a investir — aprenda a investir do zero

O dinheiro que você usava para pagar dívidas agora pode trabalhar a seu favor, gerando rendimentos.

Conclusão

Sair das dívidas não é fácil, mas é absolutamente possível. Milhões de brasileiros conseguem todo ano. O segredo está em:

1. Encarar a realidade — saber exatamente quanto deve
2. Escolher uma estratégia — Bola de Neve ou Avalanche
3. Criar um orçamento de guerra — temporário, mas necessário
4. Manter a disciplina — um mês de cada vez

Você não precisa fazer tudo perfeito. Precisa apenas continuar tentando. Cada real pago é um passo mais perto da liberdade financeira.

Comece hoje. Use nossa calculadora de dívidas para entender sua situação e traçar um plano.

Lembre-se: educação financeira é uma jornada, não um destino. E você já deu o primeiro passo ao ler este artigo.